Simulateur de capacité d'emprunt

Environ 211 000 € sur vingt ans à 3,5 %, sans autre crédit en cours, soit un budget de 231 000 € une fois 20 000 € d’apport ajoutés. La mensualité maximale est alors de 1 225 €. Chaque crédit auto ou consommation en cours se déduit euro pour euro de cette mensualité, et fait tomber la capacité d’autant.

C’est une norme du Haut Conseil de stabilité financière, opposable aux banques depuis le 1er janvier 2022, avec une durée de prêt plafonnée à 25 ans. Elles conservent une marge de dérogation sur une part limitée de leur production, réservée en priorité aux résidences principales et aux primo-accédants. Autrement dit : cela se demande, cela ne se suppose pas.

Non, et la nuance compte : le taux que vous saisissez est le taux nominal, alors que la règle des 35 % s’apprécie assurance comprise. Le montant affiché est donc un plafond légèrement optimiste. Comptez environ un tiers de point d’assurance en plus pour retrouver la lecture qu’en fera votre banque.

Au minimum de quoi payer les frais de notaire, que les banques financent rarement : environ 8 % du prix dans l’ancien à La Réunion depuis la hausse des droits de mutation de 2026. Au-delà, chaque euro d’apport améliore le taux qu’on vous proposera, mais il n’existe pas de seuil obligatoire.

Oui, mais le dossier se monte autrement. Les banques regardent l’ancienneté de l’activité, souvent deux à trois exercices, et lissent les revenus sur cette période plutôt que de retenir le dernier mois. Un apport plus élevé et une épargne de précaution visible compensent beaucoup. Parlons-en tôt : c’est le montage qui fait la différence, pas le statut.

Parce qu’elle ajoute ce que le calcul ignore : l’assurance dans le taux d’effort, votre reste à vivre une fois la mensualité payée, l’écart avec votre loyer actuel, et parfois une prudence propre à l’établissement. Le chiffre d’ici est un plafond théorique. Consultez plusieurs banques, l’écart entre deux réponses sur un même dossier est souvent large.